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いわゆるブラックリストの方などでクレジットカードが持てない方にとっては最後の砦とも言えるデビットカード。
最近はかなり多くのデビットカードが存在しています。
さて、気になる審査があるのかないのかですが結局のところ各発行元によって違ってきますが一つだけ言えるのは約款に個人信用情報機関云々という文言がなければ信用情報は見ないということです。
従ってデビットカードに申し込む際に約款をよく読んでみましょう。ＣＩＣなどの信用情報機関に情報を登録するとかそういった条項がなければ信用情報に傷がある方でも安心といえましょう。

では、クレジットカードのように職業や年収で審査にかけているのかと言えば、ほぼやっていないと言えるでしょう。
私はこれまで、スルガ銀行、旧イーバンク、現楽天、りそな銀行、三菱東京ＵＦＪ、ソニー銀行、住信ＳＢＩとかなりのデビットカードを作ってきました。
過去記事にもありますように、信用情報には異動記録がついてますがデビットカードは作れました。デビットカードに申し込む時には職業などの記載欄がそもそもありませんからまったく関係ありません。もし、申込書などに職業の記載欄などがあれば無職の方は自営業でいいでしょう。
ただ、一つ言えるのはこれは当然ですが過去、当該金融機関で事故を起こしていればデビットカードは発行されないとみていいでしょう。

これも過去記事に記載したと思いますが、以前スルガのＶＩＳＡデビットで滞納したことがあり強制退会させられたことがありましたが、それから再度申し込んだところあっさり否決でした。

このことから言えるのは、デビットカードはクレジットカードのような審査はないが完全に審査がないのかといえばそうは言えないということでしょうか。
現実に申込の際公共料金の領収証などが必要で未納があるようだと否決になるような（スルガ銀行だったと思います）場合もあります。

デビットカードは口座残高以内しか使えないから審査不要とはいうものの、実際は口座にお金がなくても使える場合もありますので発行元はそれなりに神経質にならざるを得ないようです。

アコムマスターカードに申し込んだ時、収入証明書の提出は不要でした。
私は自営業ですので貸金業法によれば自営業者の場合は収入証明書の提出は不要という記事を見かけたのですが本当でしょうか？
では、そもそもどういった場合に収入証明書が必要になってくるのでしょうか？
貸金業法について
上記は貸金業協会のリンクです。

総量規制により
「貸金業者が自社からの貸付けが50万円を超える貸付けを行う場合か、複数の貸金業者からの貸付合計が100万円を超える貸付けを行う場合には、収入を明らかにする書面の提出が必要になりました。」
ということです。
では貸金業とはなんでしょうか？総量規制はクレジットカードも対象になるのか？アコムさんは正真正銘の貸金業者ですが、アコムマスターカードは一応クレジットカードですよね。色々と細かく考えていくと結構奥が深いですね。
総量規制とは？除外と例外
総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収の3分の1までに制限されることです。従って貸金業者などは年収を確認する必要があるわけです。
まず総量規制の対象となるのは
「クレジットカード会社・消費者金融などからの無担保の借入れです。住宅ローン等は総量規制から除外されます。」
ということですのでクレジットカードのキャッシング枠も対象になりますね。
では必ず所得証明書などの書類が必要なのでしょうか？
アコムのサイトに分かりやすく書いてありました→おしえてアコム～改正貸金業法編～

これによれば
「他社を含めた借入総額が100万円以上」
もしくは
「アコムと50万円以上の契約を行う場合」
となっています。

アコムマスターカードはショッピング専用カードもありますが、通常はショッピング枠とキャッシング枠が一緒になっていますね。私の場合は40万円の限度額ですが、これはキャッシングもできる限度額です。

つまりこの事からすればアコムに申し込む場合、50万円未満で申し込めば収入証明書は不要となります。（勿論他の借り入れ残高がある場合は別ですが）総量規制に自動車のローンや銀行ローンは含まれるのか？→おしえてアコム総量規制編

借入残高には自動車ローン、銀行のローン、またクレジットカードでのお買い物の残高は含まれません。
また、個人事業主についても収入証明書の提出が不要のように書かれているサイトもありますが正確には事業資金のための借り入れの場合は総量規制の対象にはならないのでその場合は収入証明書の提出は不要になります。
従って私が今回アコムに申し込んだのは事業資金ではありませんから当然総量規制の対象になりますね。
ただ、申込金額は30万円で契約限度額は40万円でしたので結果的には収入証明書は不要になります。つまり、個人事業主だから収入証明書が不要なわけではないということです。完全に勘違いしていましたね。

ですので、アコムマスターカードに申し込む場合収入証明書を提出したくなければ50万円未満で申込み、アコムから50万にできると言われても40万にしておきましょう。そうすれば収入証明書は提出しなくてもいいことになります。

現在アコムにログインすると収入証明書の提出のお願いのお知らせがずっと掲載されたままになっていますが提出はしていません。提出していないですが今のところ限度額が下がったり、カードが利用停止になったりはしていません。

ブラックのくせにアコムマスターカードとアメリカンエキスプレスカードを作りましたが、その後信用情報がどのように変化しているのか気になったのでＣＩＣに信用情報の開示を請求してみました。アコマス、アメックスはクレヒスが積めるのか？気になる方もいると思いますので参考になさって下さい。
まず、信用情報機関のことをおさらいしておきましょう。

ＣＩＣ・・・おもにクレジットカード会社及び信販系、分割で商品を購入する場合などに加盟機関が参照、記録しますので携帯電話、スマホなどの分割購入の情報も記録されます。
ＪＩＣＣ・・・おもに消費者金融系。カードローンや信用保証会社も参照、記録します。
ＫＳＣ・・・銀行さんが加盟しています。でもアメックスさんも加盟しています。なぜだか知りませんけど。

今回はＣＩＣに開示請求しました。私の住んでいる田舎ですとこういった信用情報機関の窓口がありませんので郵送で開示請求しなければなりませんが、1000円の手数料及び、住民票なども必要になってきます。バカにならない費用です。もっと安くなりませんかね？従って今回はＣＩＣのみにしました。

まず、情報を開示する方法3つあります。郵送、窓口、ネット（クレジットカード必要）ここらへんはＣＩＣのサイトを見たらすぐ分かると思いますので割愛しますね→http://www.cic.co.jp/
ちなみにアメックスが使えないというのは記事にしました→信用情報の開示にアメックスが使えない

さて、今回わたくしＣＩＣから電話がかかってきてちょっとびびったのですが、どうやら住民票を添付するのを忘れていたようです。
郵送で開示請求する場合は、郵便局で定額小為替を購入（手数料100円）、免許証のコピー、さらには住民票も必要だったのですが→本人確認書類

てっきり、そんなもんは必要ないと思っていました（笑）免許証のコピーで充分だろと（笑）どうもすいません。

でも優しいＣＩＣの方は電話確認を持って本人確認完了だとのことでした。ということでこれから情報を開示しようと思っている人で住民票代がもったいないと思う人は故意に添付せず電話確認ですませましょう（冗談ですよ）

さて、簡易書留のでっかい封筒でなんと20枚にも及ぶ情報が届きました。多分もっと多い人もザラにいるでしょうね。

信用情報の見方ですか、封筒にはご親切に信用情報開示報告書の見方なるリーフレットが同封されております。ありがとうございます。
こんなやつ↓

ぶっちゃけ、大体見てれば分かります（笑）最初よく分からないのは＄マークとかＡマークが何を意味するのか？という点だと思います。
ちょっと軽くおさらいしましょう。

＄マーク・・・請求通りの入金があった
Ｐマーク・・・請求額の一部入金があった
Ｒマーク・・・お客様以外からの入金があった
Ａマーク・・・お客様の事情でお約束の日に入金がなかった（未入金）
Ｂマーク・・・お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった
Ｃマーク・・・入金されていないがその原因がわからない
━マーク・・・請求もなく入金もなかった

となっています。一般的には＄、Ｐ、Ａマークが一番関係する部分だと思います。
＄はきちんと払ったということでこれが一番いいですよね。
次にＰとＡですが、一般的にはＡマークは遅れて入金したという風に考えていいと思います。期限までに入金がなかったが後で入金したと。
ではこの一部入金とはどういうことなのか？ですが、私の信用情報にも頻繁にＰマークがついてます（笑）ええ、何度も遅滞して払いました（笑）でもそれってＡマークとどう違うのかって話ですね。調べてみましたがここを詳しく説明しているサイトにめぐり合えませんでした。

私の経験からすると同じように遅れて支払っていて、同じ業者であってもＡだったりＰだったりしています。マークの並び準からするとＰマークよりＡマークのほうがネガティブなようですね（笑）

さて実際に情報をみてみましょう。
ＫＤＤＩの異動記録４枚は華麗にスルー（笑）すると5枚目にアコム様の情報がございました。

いかがでしょうか？
契約の内容がカード等になっていますね。商品名ショッピングとなっています。
お支払いの状況は10月に購入したスマホの情報がのっています。
入金状況も＄マークがついていて安心しました。この情報だけだと何を購入したのかはさっぱりわかりませんが。
ただ、アコムマスターカードの場合は他のクレジットカードと比較するとちょっと特殊なようで、7枚目の記録にまたまたアコムさんが登場。契約の内容が無保証融資となっています（藁）商品名はカードローンです。カードローンは利用していませんから当然残債額は0ですが。

つまり、アコムマスターカードを作ると、クレジットカードと、カードローンを申し込んだような形に見えますね。
こういった情報はクレジット業界にいるプロの方から見たら、ああこの人アコマス作ったね・・・とすぐ分かると思います。
いずれにしてもクレジットヒストリー、略してクレヒスが積めることが分かります。
自己破産、或いは債務整理などをした方は事実上一定期間クレジットカードなどが作れませんよね。概ね5年程度は作れません。そして晴れて5年ほどして信用情報に記録がなくなって（喪明け）クレジットカードに申し込んでもほぼ作れません。なぜならクレジットヒストリーがまったくないスーパーホワイトだと、ははぁ～ん、この人昔自己破産とかやったんだな、と思われてしまうからです。もっとも最近は機械審査になっていますから機械が自動的にスーパーホワイト状態だと否決するようになっていると思いますが。
従ってクレジットカードを取得する為に、このアコマスをまず作ってみるというのもありなわけです。異動記録ありのブラックでも作れるんですからスーパーホワイトの方が作れない道理はありません。年会費無料ですしね。

では、アメリカンエキスプレスカードのＣＩＣに記録されている情報を見てみましょう。

契約の内容がこちらもカード等となっていますね。契約年月日が10月21日となっています。これは多分アメックスからＣＩＣに報告した日ということじゃないでしょうか？実際の申込日は9月22日ですから。
支払い回数は1回。アメックスは基本1回払いですからね。
10月の欄に－が記載されていますね。アメックスは特殊なようできちんと支払えば＄マークではなく━になるそうです。

さらにＣＩＣの情報は、クレジットカードに申し込んだ記録と、途上与信などの利用記録があります。
申込記録は申し込んでから6カ月記録されますので当然アコマスとアメックスの記録はありますが、ありました、楽天カード（笑）

楽天カードには申し込んだのに利用した記録はないですし、過去に利用していた記録もないんで、あ、こいつ楽天カード否決されてやんの（笑）と、見る人が見たらばればれですね。→アメックスは作れたのに楽天カードは審査落ちした

実際問題として、ＫＤＤＩの完済したとは言え、異動記録が合計4件もありますから、アコムマスターカードやアメリカンエキスプレスカードは作ることができても普通の日本のクレジットカードは否決でしょう、ええ、否決です。
試しに他のカードを申し込んでみたいのですが、業界には多重申込は否決という慣行があるようで（笑）短期間に何枚もクレカを申し込んでるとそれだけで信用状態悪化で落とされるようです。

ちなみに単なるＡマークが並んでいても異動とは違います。また、異動の記録はＣＲＩＮというもので情報の共有がなされています。
この信用情報の記録は当該金融機関を利用中、及び利用終了後5年間は残ることになりますので当該信用情報機関に加盟していなくても別の信用情報機関に加盟していれば異動の情報は分かってしまいます。

昨日手数料発生日１日目で返済してみましたが支払い期限が延びませんでしたね（笑）
今日返済したら理屈から言えば１日返済期限が延びて1月13日になるはずです（当たり前です笑）
何事もやってみて検証しないと気が済まないので性懲りもなく今日1000円返済してみました。

12月9日現在の残高です。手数料が9円計上されていますね。

最小支払額になっている1000円を返済してみます。毎回毎回1000円ずつしはらうより、アコムさんとしてはいっぺんに払えよ！ペイジーの手数料もバカになんねーんだよ。つかペイジーの手数料だけでてめーの払う利息とんじゃうんだよ！いい加減にしろよブラックの貧乏人がっ！という声が聞こえてきそうですが検証の為ですからご勘弁を・・・・

やはり次回の支払い期限日が1月13日となっていますね。1日延びました（笑）私の推測通りですね（いやアコムの公式サイトにそう書いてありますがな笑）

ちなみに今頃気づいたんですが、アコムのサイトからネットバンキングを利用して返済する場合は手数料がかかりません。
対応銀行も各地方銀行に対応していますので自分のお持ちの銀行口座に一旦入金してから返済すれば手数料不要ですけど、別に銀行に入金せずともお近くのアコムのＡＴＭで返済すればいいだけですよね？まあ、近くにアコムがないとか、あってもアコムの店舗に行くのを見られるのが恥ずかしいからネットで・・・と考える人もいるでしょう。
そこで対応している銀行を調べると、意外にいわゆるネット専業の銀行がないんですね。楽天銀行は使えますが、住信ＳＢＩネット銀行や、ジャパンネットバンクは未対応です。じぶん銀行なんかauユーザーだと振り込み手数料無料だったりしますけどこれも対応していません。

自分の住んでいる地域の銀行は誰でも一つくらいは口座を作っていると思いますのでこれで事足りると言えば足りるかもしれませんが各ネットバンクにも対応して頂けると助かりますよね。