カテゴリー:審査
ホームPage 1 / 212

総量規制の抜け穴

総量規制に引っ掛かり、ラインのポケットマネーも審査落ち(笑)
クレジットカードのショッピング枠の残りも少なくなる。
それを途上与信で察したのか、アメックスは事実上使えないカードとなってしまう(利用枠残り5万ほど(笑))
家賃や税金などクレカで払えるものはなんでもクレカで払って資金繰りしても、結局はその支払いに現金、ゲンナマ、キャッシュが必要である。
やはり現金最強なのである。
アコマスも50万の枠があったのに、内20万がショッピング枠に振り分けられる。要するにキャッシング枠が30万へと減少。やはり総量規制の影響である。
他社借り入れまで含めると総額が丁度年収の3分の1程度になる。

そういえば自営業者としてビジネスとしてのローンであれば総量規制はかからない事を思い出す。いやしかし、ただでさえいっぱいいっぱいなのに、さらにそれ以上にお金を貸してくれるのか?
しかし、よくよく考えてみると現在のアコマスのカードローンの残高がビジネスローンに付け替えられるため、形式上その分通常の個人としてのキャッシング残高に余裕ができることになる。
これはダメ元でやってみる価値はあるかもしれない。そもそもアコマス自体の枠が50万あり、ショッピング枠の20万だけでもキャッシングできるようになればそれだけでもありがたい。
と言うわけでアコムに電話してみる。

アコムマスターカードからアコムビジネスサポートカードローンへの変更

〇既にアコムの利用者の場合はweb申し込みではなく、電話か店舗(むじんくん)で申し込む必要がある
〇電話で申し込んでも最終的には店舗かむじんくんへ行くことになる
〇電話で申し込み、確定申告のキャプチャ画像などをマイページから送信するのが第一段階であり、これで一次審査を行っているようだ
〇希望借入枠などは聞かれない。勝手に枠を決められるので、もし希望枠があれば事前に確認をしたほうがよい。ちなみに100万超の場合は決算書も必要となるようだ
〇事業計画書などは要求されなかった※100万以下だとそれに代わるものとされているがそれも要求されなかった総量規制で、個人事業主のローンはどうなる?多分口頭の質問で代用しているものと思われる。
〇アコマスの既存会員はアコムビジネスサポートカードローンを併用するのではなく、アコマス自体がアコムビジネスサポートカードローンに変更になる(アコムマスタカードは回収されクレジットカード機能のないカードローンのカードが新たに発行される)のでアコマスとしてクレジットカードを今後も使う必要がある方は今一度よく検討されたほうがよい。とはいえ、最近ではデビットカードも豊富ですし、ブラックでも作れるカードもありますので、キャッシュが必要な方はアコマスに拘る事もないとは思いますが。

審査には2時間弱かかり、さらにATMで1時間かかる

アコムへ電話するとマイページから確定申告書B(第一表)を送信するように言われる。e-taxの場合は送信完了メールのキャプチャなどがあればよい。
※e-taxで送信したものを保存していない場合などはこちらを参照確定申告をe-taxで行い後で控えが欲しくなった場合
アコムへ電話してから1時間ほどしても音沙汰無しなので再度確認したらとりあえず連絡待ちとなる。そもそもどういった流れでこの後どうなるかがよくわからない。連絡がきてから最終的には店舗かATMに行けと言われるが、店舗に行ってじゃあ何するのか?要領を得ない解答でこの辺からちょっとイラつき始める(笑)
〇身分証明書(運転免許証など)と現在持っているアコムのカード、及び利息分のキャッシュを持っていく
〇まず現在のカードローンの利息を支払う
〇むじんくんでアコマスのカードなどを通し、手続きを始める※カードがなくても手続き自体は可能なようですが、多分あったほうがよい
〇時間は30分ほどかかるという案内だが、それ以上かかるのがデフォルトだと思われるので時間に余裕がある時に行ったほうがよい
〇カードは最後ポストと書いてあるとこに投函し、新たなカードが発行される
2時間ほどしてアコムから着信があったもののその時は出られず(そもそもどれくらい時間がかかるかさえ言わない)、また電話がかかってくるだろうと待っていたがさらに2時間ほどしても連絡がなかったのでこちらから連絡すると、枠は100万で店舗(ATM)へと誘導される。※担当が良く分かっていない人間だとアコムのATMならどこでもいいと言われるかもしれないが、実際は身分証明書の読み取りやカードの回収、発行などを行い、かつかなり時間がかかるので店舗かむじんくんでなければならないだろう(ATMと言ってもコンビニのATMでも借り入れできるのだから勘違いする人もいるかもしれない)。私の場合なんと手続き完了まで一時間程度かかったが、どんなに早くてもこれくらいの時間がかかりそうであるが、案内では30分ほどと言うのがマニュアルのようである。
要するに電話での審査が済んだとしても実際には登録情報は以前のままであり、その情報を変更する手続きが別途必要ということですが、逆に言うとこの段階ではまだ変更手続きが開始しておらず、店舗などで手続きを開始する。このあたりも説明してくれないので(多分よくわかっていないと思う)、手続きに30分ほどかかると言われるので、マニュアル通りに言っているだけでしょう。アコマスを作る際はカードを受け取るだけの状態になっているのでこのあたりも経験者は逆になんでそんなに時間がかかるねんと思いがちだと思います。
事前にこういうことを具体的に説明してくれていれば無駄にイラつく事もありませんが、30分近く無言の画面を見続けてあの個室に軟禁状態ではさすがに途中で帰ろうかと思いました(笑)

むじんくんの個室で50分ほどは無言で待つことになる

なぜ、これだけ時間がかかるかというと、電話ではなかった質問、例えば今年の売り上げ状況などを聞かれたりして、多分これも審査されていると思われる。
収入は昨年と同程度で、支出は減っていると申告したら、20分ほど待たされたあげく、改めて利益は増えているという事でいいのか?と再確認されたときにはさすがにぶちぎれましたが(笑)
そもそも論として事前に電話で申し込んだ時に、できることはすべて済ませられないのか?確かに確定申告書などはwebで送信していたので省けるが、逆に言えばそれくらいでしかない。
むしろ、電話審査よりも店舗などに出向いたほうが審査を優先的にしてくれそうなのでトータルの時間は早くなると思われます。

既存の会員情報を変更するのにも時間がかかっていると思われますので、実際に店舗やむじんくんに来てから変更するのがデフォなのでしょう(むじんくんに来たらそこから担当者が入力スタートか?)。電話申し込みの段階で変更していざ店舗まで来なかった場合めんどくさいからかもしれませんが、それを言い出すとアコマス新規発行の時だって同じようなものだと思うのですが。
既にアコムの利用者よりも新規の申し込みのほうが下手すると早いかもしれませんね。
いずれにしても100万の枠を頂きました!ありがとうございます。
ちなみに新規で新しいブラックのカードが発行されます。アコムのマイページにも新規のカード会員番号でログインできますし、振込で借りたり今まで通りできます。

ということで自営業者、個人事業主はまずこういった自営業者向けのローンを検討したほうがトータルでみるとお得でしょう。総量規制にかからないのは勿論の事、融資枠が増えたことによって金利が下がる場合もあるからです。
私の場合はこれまで18%の金利でしたが、枠が100万になったことにより金利が15%に低下しました。

最近金欠なのでアコムの極度額を増やそうと思い立ちました。
以前から週に2、3回はアコムから営業電話があっていたのですが、全て無視していました。
何故かと言うと極度額を増枠すると50万になるのでへたをすると収入証明書の提出が要求されるかもしれないと思っていたからです。
収入は昨年くらいから激減しています・・・

とはいえ、背に腹は代えられないので申し込んでみることにしました。
勿論事前に審査の事などを検索。
そこで気付いたのは増額の案内がきている人はそもそも審査に通っている。審査が別途必要な人にはそもそも増額の案内自体こないらしい。

そして収入証明書が必要なのは50万以上の融資ではなく、50万を超える融資である点。※他社借り入れはありません。
以上と超は意味が違います。超だと50万1円からとなります。大いなる勘違いでした (笑)

そこでweb上から申し込んでみると住所や年収に変わりないか?他社借入額の簡単な質問に答えるのみで審査に合格したとかそういう表示もなく、あっさり極度額が増えていました。

正直、非常に助かります (笑)

有難うございます。

最近ほぼほぼ毎日のようにアコムから電話があります。最初はフリーダイヤル0120397973だったのに固定電話0669104141からかけてきたりとまるで督促の電話のようで昨日恐る恐る電話にでてみました。

やはり増枠の勧誘でした。

なんでも電話で即審査するということで、その審査の内容は3点ほど口頭で確認するだけだそうです。
が、申し込みませんでした。

現在のカードの枠が40万円ですが、もしもこの枠を広げるとなると少なくとも50万円になるでしょう。すると、そうです収入証明書などの提出が義務付けられることになって面倒ですよね。
※追記 50万超えなければ提出不要でした。
最近アコムさんには結構お世話になっているので(一昨日に10万ほど借りました)こいつはいいカモだと思われたのでしょう。
丁寧にお断りすると、ネットでいつでも枠広げられますから~とおっしゃってました。

本当は審査の具体的な内容も聞きたかったのですが、なんとなく墓穴を掘るような気がしてやめときました笑

アコムマスターカードに申し込んだ時、収入証明書の提出は不要でした。
私は自営業ですので貸金業法によれば自営業者の場合は収入証明書の提出は不要という記事を見かけたのですが本当でしょうか?
では、そもそもどういった場合に収入証明書が必要になってくるのでしょうか?
貸金業法について
上記は貸金業協会のリンクです。

総量規制により
「貸金業者が自社からの貸付けが50万円を超える貸付けを行う場合か、複数の貸金業者からの貸付合計が100万円を超える貸付けを行う場合には、収入を明らかにする書面の提出が必要になりました。」
ということです。
では貸金業とはなんでしょうか?総量規制はクレジットカードも対象になるのか?アコムさんは正真正銘の貸金業者ですが、アコムマスターカードは一応クレジットカードですよね。色々と細かく考えていくと結構奥が深いですね。
総量規制とは?除外と例外
総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収の3分の1までに制限されることです。従って貸金業者などは年収を確認する必要があるわけです。
まず総量規制の対象となるのは
「クレジットカード会社・消費者金融などからの無担保の借入れです。住宅ローン等は総量規制から除外されます。」
ということですのでクレジットカードのキャッシング枠も対象になりますね。
では必ず所得証明書などの書類が必要なのでしょうか?
アコムのサイトに分かりやすく書いてありました→おしえてアコム~改正貸金業法編~

これによれば
「他社を含めた借入総額が100万円以上」
もしくは
「アコムと50万円以上の契約を行う場合」
となっています。

アコムマスターカードはショッピング専用カードもありますが、通常はショッピング枠とキャッシング枠が一緒になっていますね。私の場合は40万円の限度額ですが、これはキャッシングもできる限度額です。

つまりこの事からすればアコムに申し込む場合、50万円未満で申し込めば収入証明書は不要となります。(勿論他の借り入れ残高がある場合は別ですが)総量規制に自動車のローンや銀行ローンは含まれるのか?→おしえてアコム総量規制編

借入残高には自動車ローン、銀行のローン、またクレジットカードでのお買い物の残高は含まれません。
また、個人事業主についても収入証明書の提出が不要のように書かれているサイトもありますが正確には事業資金のための借り入れの場合は総量規制の対象にはならないのでその場合は収入証明書の提出は不要になります。
従って私が今回アコムに申し込んだのは事業資金ではありませんから当然総量規制の対象になりますね。
ただ、申込金額は30万円で契約限度額は40万円でしたので結果的には収入証明書は不要になります。つまり、個人事業主だから収入証明書が不要なわけではないということです。完全に勘違いしていましたね。

ですので、アコムマスターカードに申し込む場合収入証明書を提出したくなければ50万円未満で申込み、アコムから50万にできると言われても40万にしておきましょう。そうすれば収入証明書は提出しなくてもいいことになります。

現在アコムにログインすると収入証明書の提出のお願いのお知らせがずっと掲載されたままになっていますが提出はしていません。提出していないですが今のところ限度額が下がったり、カードが利用停止になったりはしていません。

ホームPage 1 / 212