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ブラックのくせにアコムマスターカードとアメリカンエキスプレスカードを作りましたが、その後信用情報がどのように変化しているのか気になったのでＣＩＣに信用情報の開示を請求してみました。アコマス、アメックスはクレヒスが積めるのか？気になる方もいると思いますので参考になさって下さい。
まず、信用情報機関のことをおさらいしておきましょう。

ＣＩＣ・・・おもにクレジットカード会社及び信販系、分割で商品を購入する場合などに加盟機関が参照、記録しますので携帯電話、スマホなどの分割購入の情報も記録されます。
ＪＩＣＣ・・・おもに消費者金融系。カードローンや信用保証会社も参照、記録します。
ＫＳＣ・・・銀行さんが加盟しています。でもアメックスさんも加盟しています。なぜだか知りませんけど。

今回はＣＩＣに開示請求しました。私の住んでいる田舎ですとこういった信用情報機関の窓口がありませんので郵送で開示請求しなければなりませんが、1000円の手数料及び、住民票なども必要になってきます。バカにならない費用です。もっと安くなりませんかね？従って今回はＣＩＣのみにしました。

まず、情報を開示する方法3つあります。郵送、窓口、ネット（クレジットカード必要）ここらへんはＣＩＣのサイトを見たらすぐ分かると思いますので割愛しますね→http://www.cic.co.jp/
ちなみにアメックスが使えないというのは記事にしました→信用情報の開示にアメックスが使えない

さて、今回わたくしＣＩＣから電話がかかってきてちょっとびびったのですが、どうやら住民票を添付するのを忘れていたようです。
郵送で開示請求する場合は、郵便局で定額小為替を購入（手数料100円）、免許証のコピー、さらには住民票も必要だったのですが→本人確認書類

てっきり、そんなもんは必要ないと思っていました（笑）免許証のコピーで充分だろと（笑）どうもすいません。

でも優しいＣＩＣの方は電話確認を持って本人確認完了だとのことでした。ということでこれから情報を開示しようと思っている人で住民票代がもったいないと思う人は故意に添付せず電話確認ですませましょう（冗談ですよ）

さて、簡易書留のでっかい封筒でなんと20枚にも及ぶ情報が届きました。多分もっと多い人もザラにいるでしょうね。

信用情報の見方ですか、封筒にはご親切に信用情報開示報告書の見方なるリーフレットが同封されております。ありがとうございます。
こんなやつ↓

ぶっちゃけ、大体見てれば分かります（笑）最初よく分からないのは＄マークとかＡマークが何を意味するのか？という点だと思います。
ちょっと軽くおさらいしましょう。

＄マーク・・・請求通りの入金があった
Ｐマーク・・・請求額の一部入金があった
Ｒマーク・・・お客様以外からの入金があった
Ａマーク・・・お客様の事情でお約束の日に入金がなかった（未入金）
Ｂマーク・・・お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった
Ｃマーク・・・入金されていないがその原因がわからない
━マーク・・・請求もなく入金もなかった

となっています。一般的には＄、Ｐ、Ａマークが一番関係する部分だと思います。
＄はきちんと払ったということでこれが一番いいですよね。
次にＰとＡですが、一般的にはＡマークは遅れて入金したという風に考えていいと思います。期限までに入金がなかったが後で入金したと。
ではこの一部入金とはどういうことなのか？ですが、私の信用情報にも頻繁にＰマークがついてます（笑）ええ、何度も遅滞して払いました（笑）でもそれってＡマークとどう違うのかって話ですね。調べてみましたがここを詳しく説明しているサイトにめぐり合えませんでした。

私の経験からすると同じように遅れて支払っていて、同じ業者であってもＡだったりＰだったりしています。マークの並び準からするとＰマークよりＡマークのほうがネガティブなようですね（笑）

さて実際に情報をみてみましょう。
ＫＤＤＩの異動記録４枚は華麗にスルー（笑）すると5枚目にアコム様の情報がございました。

いかがでしょうか？
契約の内容がカード等になっていますね。商品名ショッピングとなっています。
お支払いの状況は10月に購入したスマホの情報がのっています。
入金状況も＄マークがついていて安心しました。この情報だけだと何を購入したのかはさっぱりわかりませんが。
ただ、アコムマスターカードの場合は他のクレジットカードと比較するとちょっと特殊なようで、7枚目の記録にまたまたアコムさんが登場。契約の内容が無保証融資となっています（藁）商品名はカードローンです。カードローンは利用していませんから当然残債額は0ですが。

つまり、アコムマスターカードを作ると、クレジットカードと、カードローンを申し込んだような形に見えますね。
こういった情報はクレジット業界にいるプロの方から見たら、ああこの人アコマス作ったね・・・とすぐ分かると思います。
いずれにしてもクレジットヒストリー、略してクレヒスが積めることが分かります。
自己破産、或いは債務整理などをした方は事実上一定期間クレジットカードなどが作れませんよね。概ね5年程度は作れません。そして晴れて5年ほどして信用情報に記録がなくなって（喪明け）クレジットカードに申し込んでもほぼ作れません。なぜならクレジットヒストリーがまったくないスーパーホワイトだと、ははぁ～ん、この人昔自己破産とかやったんだな、と思われてしまうからです。もっとも最近は機械審査になっていますから機械が自動的にスーパーホワイト状態だと否決するようになっていると思いますが。
従ってクレジットカードを取得する為に、このアコマスをまず作ってみるというのもありなわけです。異動記録ありのブラックでも作れるんですからスーパーホワイトの方が作れない道理はありません。年会費無料ですしね。

では、アメリカンエキスプレスカードのＣＩＣに記録されている情報を見てみましょう。

契約の内容がこちらもカード等となっていますね。契約年月日が10月21日となっています。これは多分アメックスからＣＩＣに報告した日ということじゃないでしょうか？実際の申込日は9月22日ですから。
支払い回数は1回。アメックスは基本1回払いですからね。
10月の欄に－が記載されていますね。アメックスは特殊なようできちんと支払えば＄マークではなく━になるそうです。

さらにＣＩＣの情報は、クレジットカードに申し込んだ記録と、途上与信などの利用記録があります。
申込記録は申し込んでから6カ月記録されますので当然アコマスとアメックスの記録はありますが、ありました、楽天カード（笑）

楽天カードには申し込んだのに利用した記録はないですし、過去に利用していた記録もないんで、あ、こいつ楽天カード否決されてやんの（笑）と、見る人が見たらばればれですね。→アメックスは作れたのに楽天カードは審査落ちした

実際問題として、ＫＤＤＩの完済したとは言え、異動記録が合計4件もありますから、アコムマスターカードやアメリカンエキスプレスカードは作ることができても普通の日本のクレジットカードは否決でしょう、ええ、否決です。
試しに他のカードを申し込んでみたいのですが、業界には多重申込は否決という慣行があるようで（笑）短期間に何枚もクレカを申し込んでるとそれだけで信用状態悪化で落とされるようです。

ちなみに単なるＡマークが並んでいても異動とは違います。また、異動の記録はＣＲＩＮというもので情報の共有がなされています。
この信用情報の記録は当該金融機関を利用中、及び利用終了後5年間は残ることになりますので当該信用情報機関に加盟していなくても別の信用情報機関に加盟していれば異動の情報は分かってしまいます。

昨日手数料発生日１日目で返済してみましたが支払い期限が延びませんでしたね（笑）
今日返済したら理屈から言えば１日返済期限が延びて1月13日になるはずです（当たり前です笑）
何事もやってみて検証しないと気が済まないので性懲りもなく今日1000円返済してみました。

12月9日現在の残高です。手数料が9円計上されていますね。

最小支払額になっている1000円を返済してみます。毎回毎回1000円ずつしはらうより、アコムさんとしてはいっぺんに払えよ！ペイジーの手数料もバカになんねーんだよ。つかペイジーの手数料だけでてめーの払う利息とんじゃうんだよ！いい加減にしろよブラックの貧乏人がっ！という声が聞こえてきそうですが検証の為ですからご勘弁を・・・・

やはり次回の支払い期限日が1月13日となっていますね。1日延びました（笑）私の推測通りですね（いやアコムの公式サイトにそう書いてありますがな笑）

ちなみに今頃気づいたんですが、アコムのサイトからネットバンキングを利用して返済する場合は手数料がかかりません。
対応銀行も各地方銀行に対応していますので自分のお持ちの銀行口座に一旦入金してから返済すれば手数料不要ですけど、別に銀行に入金せずともお近くのアコムのＡＴＭで返済すればいいだけですよね？まあ、近くにアコムがないとか、あってもアコムの店舗に行くのを見られるのが恥ずかしいからネットで・・・と考える人もいるでしょう。
そこで対応している銀行を調べると、意外にいわゆるネット専業の銀行がないんですね。楽天銀行は使えますが、住信ＳＢＩネット銀行や、ジャパンネットバンクは未対応です。じぶん銀行なんかauユーザーだと振り込み手数料無料だったりしますけどこれも対応していません。

自分の住んでいる地域の銀行は誰でも一つくらいは口座を作っていると思いますのでこれで事足りると言えば足りるかもしれませんが各ネットバンクにも対応して頂けると助かりますよね。

昨日、アコムマスターカード前回利用分の手数料発生日を勘違いしていた記事をアップしましたが本日手数料が発生している事を確認しました。

御覧のように本日8日から手数料＝利息が発生するようですね。残高24080円に対して１日分の利息が計上されています。今日返済をすると利息に9円充当され残りが元本の返済にまわされるという理解でいいでしょう。
早速返済してみます。今回は最小支払額の1000円にしておきます。もうすでに2回合計4000円払ってますし。

充当内訳をみるとやはり手数料＝利息9円とリボルビング残高991円となっていますね。

今回も楽天銀行のペイジーで支払いました。手数料は勿論かかりません。

約２０分ほどしてアコムさんのサイトで明細を確認します。ちなみにアコムさんの明細は返済後すぐには反映されない仕様のようです。

残高は計算通り減少していますが、次回ご返済期限が1月12日のままです・・・え？変わっていませんね。
一体いつ返済すると当月返済としてカウントされるのでしょうか？もう一度規約を読んでみることにしましょう。自分は返済したつもりでも返済としてカウントされていないと下手をすると延滞にもなりかねません。もうブラックは２度とごめんです（笑）

アコムのサイトを見てみますとやはりありました。規約等はちゃんと読みましょう（笑）

まず返済期日に２パターンありますね。これは知ってますけど。
●「35日ごと」または「毎月指定期日」いずれかを選択。また、口座振替の場合は「毎月6日」だそうです。

私の場合は何も指定していないので35日ごとになります。が、35日ごとって何が基準なのでしょうか？詳しく読みましょう（笑）
●ご返済期日は、前回ご返済日の翌日から数えて、35日目です。ご返済をいただくと、その翌日からまた35日後が次回のご返済期限となります。

なるほど、本日8日返済しても結局35日後が1月12日だから返済期日に変化なし・・・では今回の返済が＝初回の返済としてカウントされているのでしょうか？もう少し説明を読んでみます。

毎月指定日返済の箇所の説明にこんなのがありました。
●※ご返済期日より15日以上前に入金されますと、前月の追加入金扱いとなりご返済期日が変わりません。ご注意ください。

でもこれだと返済日翌日から数えて35日って意味がなくなりますよね？

で、よくよく考えてみると返済日の翌日から数えて35日目が次回の返済期限になるだけですから当月の返済とかそういう考え方ではなくとりあえず上記期限内に返済すればその翌日から35日以内に次回の返済をすればいいということになりますよね。
なので、明日また返済すれば次回の返済期限が1月13日になるだけってことでしょうね。いや多分そうでしょう（笑）

イチイチやってみないと気が済まないのでまた明日返済してみたいと思います（もう一括で返済しなさいよって話もありますが笑）

※情報に間違いがありましたので最後までお読みください。
本日は12月7日です。アコムの公式サイトによりますと毎月7日から手数料が発生するとのこと。※初回全額返済を７日までにすれば手数料＝利息はかからないという意味です。
また、７日から35日以内が返済期限となっています。返済期限は来年の1月12日になりますね。

10月にアコムマスターカードを使ってスマホを購入したというお話をしましたが、前回試しに1000円だけ返済しました。
残高は勿論減りましたが、手数料発生日前ということもあって返済期限が延びるということもありませんでした。

本日７日は手数料発生日（手数料発生日は8日でした）なので本日最低支払金額の1000円を支払えば返済期限自体延びるのか？また、手数料＝利息はどのように計算され徴収されるのか？
色々疑問だったので本日試しに3000円をネット上で楽天銀行のペイジーで支払ってみました。勿論手数料は無料です。

返済前の残高は27080円ですね。手数料発生日の記載がありませんが既に発生日に入っているからなのでしょうか？

最低支払金額は1000円ですが3000円支払ってみますね。

すぐには明細に反映されないようで、だいたい１０分ほどして反映されました。

これを見ますと、残高が3000円分きっちり減少していますが、手数料はどこにいったのでしょうか？
返済期限も1月12日のままなので変わりありません。つまりもう一度返済しないと返済期限が翌月支払いにはなりませんよね？
一体いつ返済すると今回の返済を支払ったとカウントされるのでしょうか？7日に返済しても利息充当は翌日からだったりするのでしょうか？大体利息から先に充当されていきますよね？
確かに12月7日から利息を計算すると27080円の残高に対して年利14％くらい？仮に15％位で計算しても1日あたり10円ちょっとで、７日だとまだ１日経過してないとも言えますから翌日の8日返済分から利息が引かれるとも考えられますね。

しかし、一体いつ支払分から今回の返済としてカウントされるのでしょうかね？

とりあえずまた明日1000円返済してみようと思います。

※前回の記事を見ていたら手数料発生日は12月8日となっていましたね（笑）→アコマスで期限日前に返済してみた完全に勘違いしいました。上記記事は一応残しておきます。